Entreprises et particuliers : les pièges du rachat de crédits à anticiper

Grâce au rachat de crédits, les emprunteurs bénéficient de conditions plus avantageuses. Cette opération est utilisée pour équilibrer le budget et optimiser les finances. Afin de garantir son succès, choisissez un bon contrat et évitez certains pièges.

Comprenez et analysez votre situation financière

De nombreuses personnes perçoivent le regroupement de crédits comme une solution miracle ou salvatrice. Pourtant, il ne fait pas disparaître tous les problèmes. Il permet surtout de rééquilibrer le niveau d’endettement, d’allonger la durée de remboursement et de diminuer les mensualités.

Vous vous demandez quels sont les pièges à éviter lors d’un rachat de crédits ? Avant de vous lancer, analysez votre situation financière et faites le point sur vos besoins. Dressez la liste de vos charges et revenus (aides, pension, rente, salaire...), et adoptez une vision à long terme. Anticipez une augmentation de votre reste à vivre ou des dépenses importantes à venir (réparation du véhicule, maladie...).Le regroupement de crédits est aussi appelé consolidation ou restructuration de prêts.

Evaluez vos besoins d'emprunt

La solvabilité (ou capacité de paiement) correspond à la somme maximale consacrée chaque mois pour rembourser les dettes. Elle prouve à la banque que vous êtes capable d’honorer le contrat. Son calcul est le suivant : Reste à vivre = Revenus nets mensuels – Charges mensuelles

Pour le rachat de crédits, assurez-vous que le taux d’endettement n’excède pas 35 % de vos revenus nets. Définissez ensuite vos priorités : stabilisation du budget, financement d’un projet, réduction des mensualités... De cette façon, vous choisirez un contrat adapté et planifierez mieux vos prochains engagements financiers.

Vous avez accepté une offre en urgence ? Selon la forme de l’opération (prêt immobilier ou conso), vous disposerez d’un délai de rétraction de 10 ou de 14 jours. Vous pourrez également contacter la banque et demander une révision des termes (mensualités, période d’acquittement, taux d’intérêt...).

Tenez compte des coûts annexes et des frais liés à la restructuration de crédits

Plusieurs emprunteurs pensent que la consolidation de crédits est gratuite. Toutefois, différents frais alourdissent son coût total.

Indemnités de remboursement anticipé

La banque rachète les dettes à vos créanciers. Ceux-ci appliquent généralement des pénalités de remboursement par anticipation.

- Crédit immobilier : les indemnités sont plafonnées à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital restant dû.

- Prêt à la consommation : les IRA oscillent entre 0,5 et 1 %, à condition que la somme soit supérieure à 10 000 euros. Dans le cas contraire, aucune pénalité ne peut être réclamée.

Frais de dossier 

Les frais de dossier sont incontournables et représentent un pourcentage de la somme empruntée. Ils couvrent les coûts administratifs pour étudier le projet et mettre en place la nouvelle créance. Intégrez-les dans votre simulation. Pour information, chaque établissement fixe librement ses frais de dossier.

Frais de garantie

Divers autres frais sont à considérer si l’opération prend la forme d’un prêt immobilier ou d’un crédit hypothécaire. Tout d’abord, la souscription d’une assurance emprunteur est nécessaire. Celle-ci garantit le paiement en cas de décès ou d’invalidité. Ses primes s’ajoutent aux mensualités. Ils dépendent du montant emprunté, de l’état de santé et de l’âge du souscripteur.

Il n’est pas rare que l’organisme prêteur exige une hypothèque sur un bien immobilier. Sa mise en place requiert des frais supplémentaires et l’intervention d’un notaire.

Frais de courtage

Vous avez sollicité l’accompagnement d’une entreprise de courtage ? Vous devrez rémunérer son équipe.

Considérez l'allongement de la durée remboursement

Les banques proposent souvent de rembourser le crédit sur une longue période. Ainsi, l’emprunteur réduit le montant de ses mensualités et gagne en pouvoir d’achat. Cependant, l’allongement de la durée de remboursement entraîne une augmentation du coût total du prêt. En effet, les mensualités supplémentaires généreront de nouveaux intérêts à régler.

Pour ne pas vous retrouver dans une situation contraignante, anticipez vos objectifs financiers et analysez votre capacité de remboursement. Confiez votre dossier de regroupement de crédits à un courtier.

Ne négligez pas votre taux d'endettement

Le taux d’endettement est un paramètre majeur de votre santé financière. La restructuration de crédits est une bonne solution pour le réduire et regrouper vos créances en une mensualité unique. Après avoir rééquilibré votre budget et retrouvé une certaine aisance financière, ne retombez pas dans vos travers. Autrement dit, ne contractez pas de nouvelles dettes. Résistez aux promotions alléchantes, projets non anticipés, achats impulsifs...

Comparez efficacement les offres de rachat de crédits

Pour comparer les différents contrats disponibles sur le marché, ne vous basez pas uniquement sur le taux d’intérêt. Portez plutôt votre attention sur le TAEG. D’ailleurs, les banques et organismes prêteurs ont l’obligation de le mentionner dans leurs offres et publicités de crédits.

Le TAEG englobe tous les frais : indemnités de remboursement anticipé, assurance emprunteur, frais de dossier et de garantie... Recherchez le meilleur taux pour votre regroupement de crédits. Cela vous permettra d’alléger le montant de vos mensualités.

Prenez garde aux frais cachés et publicités mensongères, et évitez les propositions trop attractives. Avant de signer un contrat, lisez les mentions légales.

Contactez un courtier compétent

Le courtier est l’intermédiaire par excellence entre les établissements prêteurs et vous. Fort de son expertise des marchés financiers et de ses compétences professionnelles, il vous fera gagner du temps. Il sera à votre écoute et vous exposera les frais liés aux offres. À ses côtés, vous réaliserez plusieurs simulations et optimiserez votre dossier.

Faites appel à un courtier immatriculé à l’ORIAS. Veillez à ce qu’il dispose d’un agrément et soit reconnu comme IOBSP.

Lorsqu’ils se rapprochent d’un intermédiaire qualifié, les emprunteurs souhaitent éviter les erreurs et bénéficier de conseils pratiques. Le courtier répond à ces deux préoccupations. Quelle que soit la situation personnelle du souscripteur (CDD, chômage...), il évalue ses chances d’obtention d’une consolidation de crédits. Il cherche également des alternatives intéressantes à moyen ou court terme si toutes les conditions ne sont pas réunies. Voici ses principales missions : Constitution d’un solide dossier de financement, optimisation des frais et réduction du coût des mensualités, recherche de la meilleure banque pour le projet, négociation de bonnes conditions contractuelles.

Le regroupement de crédits est un montage financier complexe nécessitant des connaissances spécifiques et beaucoup de réflexion. Pour échapper aux pièges, étudiez minutieusement chaque élément de l’offre et contactez un courtier. Il vous aidera à assainir votre trésorerie et à analyser vos possibilités.

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TAEG = Taux annuel effectif global.

ORIAS = Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.

IOBSP = Intermédiaire en opérations de banque et services de paiement.